ניכיון שקים: הבנקים נגד חברות המימון החוץ-בנקאיות – מי מציע תנאים טובים יותר ולמה?

ניכיון שיקים הפך לאחת הדרכים הפופולריות לגיוס אשראי מיידי. אבל מי משתלם יותר – הבנק או חברה חוץ־בנקאית? הנה כל התשובות.

מהו ניכיון שיקים ולמי זה מתאים?

ניכיון שיקים הוא שירות פיננסי שבמסגרתו ניתן להמיר שיקים דחויים לכסף מזומן באופן מיידי, תמורת עמלה וריבית. עבור עסקים, מדובר בכלי חשוב לגיוס אשראי תפעולי שוטף – במיוחד כאשר הלקוחות משלמים בצ’קים דחויים של 30, 60 ואף 90 יום.

התהליך מתאים בעיקר לבעלי עסקים קטנים ובינוניים, סוחרים, קבלנים ונותני שירותים, שמחזור המזומנים שלהם לא תואם את הוצאות היום־יום.

האפשרות הראשונה: הבנק

בנקים מציעים שירות ניכיון שיקים ללקוחות עסקיים בלבד, בכפוף לאישור מסגרת אשראי, בדיקת יכולת החזר, בטחונות ודירוג אשראי. היתרון: ריבית יחסית נמוכה. החיסרון: הליך בירוקרטי, זמן אישור ארוך, דרישות נוקשות ויחס אישי מוגבל.

בנקים נוטים להיות שמרניים יותר. לקוח חדש או עסק קטן שטרם ביסס את עצמו עלול להיתקל בקשיים בקבלת אישור – גם אם יש בידיו שיקים תקפים מלקוחות אמינים.

האפשרות השנייה: חברות מימון חוץ־בנקאיות

חברות חוץ־בנקאיות, כמו ניכיון שיקים, מציעות הליך מהיר, אישור תוך שעות בודדות, מינימום בירוקרטיה, ושירות אישי – גם לעסקים קטנים או לקוחות חדשים.

הבדיקה מתמקדת בשיק עצמו ולאו דווקא בלקוח. אם השיק נמשך מחשבון עסקי או מוכר ואינו מעורר חשש – הסיכוי לאישור גבוה מאוד. הריבית לרוב גבוהה מעט יותר מהבנקים, אך הפשטות והמהירות הופכות זאת לאופציה נוחה מאוד.

מה חשוב לבדוק לפני שבוחרים?

לפני שבוחרים גוף לניכיון שיקים, חשוב להשוות לפי הקריטריונים הבאים:

• גובה הריבית והעמלות – לא תמיד מה שנראה זול באמת משתלם.
• מהירות קבלת הכסף – זמן הוא כסף, במיוחד בעסק.
• רמת השירות והליווי – האם יש עם מי לדבר? האם מסבירים בגובה העיניים?
• יכולת גמישות – האם החברה תוכל לגדול יחד איתכם בעת הצורך?
• הסכמים שקופים – חשוב להבין בדיוק מה נחתם, בלי אותיות קטנות.

האם ניכיון פוגע בדירוג האשראי?

באופן עקרוני – לא. ניכיון שיקים חוץ־בנקאי לא נרשם בדוחות האשראי האישיים כמו הלוואות, ולכן אינו משפיע ישירות על הדירוג. בבנק, לעומת זאת, השירות מהווה שימוש במסגרת אשראי – מה שעשוי להופיע בדירוג ולצמצם אפשרויות אחרות בעתיד.

רגולציה ובטיחות – האם חברות חוץ־בנקאיות בטוחות?

היום חברות רבות מפוקחות על ידי רשות שוק ההון, מחזיקות ברישיון לניכיון שיקים ופועלות על פי חוק. כדאי לבדוק האם החברה מורשית, האם יש לה רישיון מתאים, ושהיא פועלת בשקיפות מלאה.

עסקים רבים כבר הבינו שלפעמים הגוף הקטן, שמכיר אותך אישית, מציע תנאים טובים יותר מהבנק הגדול.

לבחור לפי הצורך, לא לפי השם

ניכיון שיקים הוא כלי חשוב לעסק מתפקד – אבל לא כל פתרון מתאים לכולם. אם אתם צריכים מהירות, גמישות ושירות אישי – ייתכן שחברה חוץ־בנקאית היא הפתרון המושלם עבורכם. אם אתם עסק מבוסס שנהנה ממסגרת בנקאית רחבה – הבנק עשוי להציע תנאים טובים יותר.

בכל מקרה, חשוב לבדוק, להשוות ולקרוא את כל האותיות – כי כסף נזיל בזמן הנכון, שווה לפעמים יותר מהכול.