פנסיה מקיפה – מה זה אומר ולמי זה מתאים

כשמדברים על חיסכון פנסיוני, המונח “פנסיה מקיפה” עולה לעתים קרובות. אבל מה בדיוק זה אומר, ומה מבדיל קרן פנסיה מקיפה ממוצרים פנסיוניים אחרים? פנסיה מקיפה היא למעשה מוצר משולב שמאגד תחת קורת גג אחת את כל מה שעובד צריך להגנה פיננסית – גם חיסכון לפרישה הכולל הבטחת תשואה על 30% מכספי החיסכון, גם ביטוח למקרה של נכות, וגם כיסוי למשפחה במקרה של מוות. כך היא עובדת.

מה זה פנסיה מקיפה – הגדרה והרכיבים

פנסיה מקיפה היא מוצר פנסיוני שמשלב מספר כיסויים שונים במקום אחד. בניגוד למוצרים נפרדים שכל אחד מהם מספק כיסוי ספציפי, הפנסיה המקיפה מציעה פתרון כולל שנועד לענות על מרבית הצרכים הביטוחיים והחיסכוניים של העובד.

שלושת הרכיבים המרכזיים:

• חיסכון לקצבה: הלב של הקרן. הכסף שמופקד מדי חודש מושקע בשוק ההון וצובר לאורך שנות העבודה. בגיל הפרישה, הסכום שנצבר מומר לקצבה חודשית שמשולמת לאורך כל תקופת הפרישה. ככל שהצבירה גדולה יותר, כך הקצבה גבוהה יותר.
• ביטוח אובדן כושר עבודה (ביטוח נכות): מגן על העובד במקרה שהוא מאבד את יכולתו לעבוד בעקבות מחלה או תאונה. הקרן משלמת קצבה חודשית שמחליפה חלק מההכנסה שאבדה, וממשיכה להפריש לחיסכון הפנסיוני כאילו העובד ממשיך לעבוד. כיסוי קריטי שמבטיח שאירוע בריאותי לא יהרוס את הביטחון הכלכלי.
• כיסוי שאירים: מספק הגנה למשפחה במקרה של מוות. אם העובד נפטר לפני גיל הפרישה, הקרן משלמת קצבה חודשית לשארים (בן/בת זוג, ילדים עד גיל 21, ולעיתים גם ילדים עם מוגבלויות לכל החיים ולהורה נתמך). חשוב במיוחד למי שיש לו תלויים שמסתמכים על הכנסתו.

ההבדל בין פנסיה מקיפה לפנסיה משלימה:

ההבדל נעוץ בעיקר באופן השקעת הכספים. בקרן המקיפה המדינה מבטיחה תשואה על כ 30% מהחיסכון. הבטחת התשואה היתה עד ספטמבר 2022 במדות של אגרות חוב מיועדות המעניקות תשואה מובטחת של 4.86% + מדד. החל מאוקטובר 2022 שונה המנגנון, כך שהופסקה הנפקת האגרות חוב המיועדות והמדינה עברה למנגנון של כרית ביטחון וכן שיעור ההבטחה עלה ל 5.15% + מדד.

בשל הבטחת התשואה קיימת מגבלת הפקדה חודשית לקרן הפנסיה המקיפה בסכום של 20.5% מפעמיים וחצי שכר ממוצע במשק. בקרן הפנסיה המשלימה אין הבטחת תשואה ולכן גם אין מגבלת סכום הפקדה. הקרן המשלימה מאפשרת גם לבחור במסלול ביטוח "יסוד" אשר כולל חיסכון בלבד וללא כיסוי ביטוח.

היתרונות של פנסיה מקיפה – למה לבחור בריכוז

בקרן הפנסיה דמי הניהול נמוכים מקופות הגמל וביטוחי המנהלים, עלות הכיסוי הביטוחי נמוכה משמעותית מאשר ברכישת הכיסוי בחברת הביטוח. בקרן הפנסיה ישנה הבטחת תשואה על 30% מהכספי החיסכון.

בקרן הפנסיה הכיסוי למקרה נכות מחושב ביחס להפקדות לקרן ולשכר הקובע המחושב לפיהן, בניגוד לחברת הביטוח אשר ניתן לבטח רק את ההכנסות בפועל. בנוסף בקרן הפנסיה ניתן ליהנות מכיסוי בשיעור של 75% לאובדן כושר עבודה בכל גיל (עד לתום הביטוח בגיל 67).

קצבת השארים לאלמנה 60% מהשכר הקובע בקרן, וליתומים 40% עד לגיל 21, עשויים להצטבר לסכום משמעותי של מיליוני שקלים. לעומת זאת רכישת ביטוח בסכום חד פעמי (ריסק) מחברת הביטוח בסכום זהה, עשויה לעלות הרבה מאוד כסף. לכן חשוב להשוות את העלויות של כיסוי הביטוח ולא רק את דמי הניהול בין המוצרים.

למי פנסיה מקיפה מתאימה – מדריך לקבלת החלטה

פנסיה מקיפה מתאימה במיוחד למי שמעדיפים פשטות – כל הכיסויים במקום אחד, ללא צורך לעקוב אחרי חידושים, תשלומים ומוצרים נפרדים. היא מתאימה גם לעובדים עם משפחה, שזקוקים בו-זמנית לחיסכון לפרישה, להגנה במקרה של אובדן כושר עבודה, ולכיסוי למשפחה במקרה של מוות. באופן כללי, מי שרוצים כיסוי מלא ושקט נפשי, בלי לדאוג שמשהו נשכח או שנוצר פער בין הכיסויים, ימצאו בפנסיה מקיפה פתרון מתאים.

לפני שמקבלים החלטה, כדאי לשאול את עצמכם מספר שאלות: מה המצב המשפחתי שלי ומי תלוי בי? האם יש לי כיסויים ביטוחיים קיימים? כמה חשובה לי הפשטות בניהול? מה התקציב שלי לביטוחים וחיסכון? האם אני מוכן להשקיע זמן בניהול מוצרים נפרדים? התשובות לשאלות אלו יעזרו לכם להבין האם פנסיה מקיפה היא הבחירה הנכונה עבורכם, או שכדאי לשקול חלופות אחרות.

כדאי לשקול חלופות אם:

• יש לכם כיסויים קיימים (ביטוח חיים או נכות דרך המעסיק או באופן פרטי) – ייתכן שאתם משלמים כפל על כיסויים דומים.
• יש לכם צרכים ייחודיים – מקצוע מסוכן או מבנה משפחתי מיוחד שדורשים גמישות רבה יותר.

המידע לעיל לרבות הסכומים והשיעורים המפורטים בו, מעודכן לשנת 2025 והוא מוגש כמידע כללי בלבד. המידע אינו מהווה ייעוץ משפטי, המלצה ו/או חוות דעת, ואין בו כדי להוות תחליף להוראות החוק ו/או התקנון ו/או תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאמים לצרכי הלקוח או התחייבות של החברה להשגת תשואות. השימוש במידע הוא על אחריותו הבלעדית של המשתמש. עלולות להתגלות סטיות בין ההערכות המובאות במידע לבין התוצאות בפועל.